双币信用卡上多花钱的两次经历

09年购买Godaddy域名时为了在国外支付方便而申请了招商银行的双币信用卡。其后一直在用,也没关心过汇率的问题。今年来英国才开始关注汇率对国际交易和汇款的影响。然后就有了一点对于“外币交易人民币或美元入账”服务的疑问和记录,然后就发现这个服务用的时候也是有代价的。所以有替代的方案的时候还是不打算再用了。

今年七八月的时候为自己和老婆办理英国护照,分两次进行。当时英国 Tier 4 护照的费用是3410元人民币。一次直接通过支付宝支付,全程人民币交易,3410元整。另一次通过招商银行双币信用卡交易。

办理英国 Tier 4 护照信用卡账单

办理英国 Tier 4 护照信用卡账单

办理英国 Tier 4 护照信用卡账单结算记录

办理英国 Tier 4 护照信用卡账单结算记录

从上面的入账账单和还款计算账单记录可以看到,缴费发生在6月23日,记账日期6月25日,信用卡账单还款日是7月28日。3410元的交易地点GB应该是指直接支付给英国(Great British),换算成美元是 556.09。换算汇率 6.1321。

不知道这个汇率值是不是因为需要经过 人民币 -> 英镑 -> 美元 的换算而显得特别低?这是最大的疑问。因为这个相当低的汇率导致下一幅图里面按照 6.1999 的汇率计算出来的实际还款额是 3447.7 元,比实际交易额高了 37.7 元。

实际的外币交易按照人民币或美元入账的这种操作我就搞不了那么清楚了。现在能查到的数据是,6月25日,英镑对美元的汇率是 1.6986,美元对人民币钞买价 6.1702 汇买价 6.2200,英镑对人民币钞买价 10.2137 汇买价 10.5389。

凤凰网上的美元人民币汇率记录

凤凰网上的美元人民币汇率记录

如果不考虑需要在英镑、美元、人民币之间换算而只考虑美元入账对人民币实际交易额的换算的话,计算出的汇率 6.1321 就显得太高了。看看上面凤凰网记录的当时一个月的汇率图就能明白。因为在这段时间内,美元兑人民币日均值就没有低于 6.14 的。汇率跟股市一样会在一天内有上下的波动,有时候还很大,估计这就是银行可以选一个相对很低的汇率点来记账的依据。或许这也就是双币信用卡的盈利之道?

与此类似的还有我后来从埃及航空直接购买机票的一次交易。购票日期是8月12日。埃及航空有中文服务,显示的价格也是人民币。但是付款的时候信用卡上也是美元记账,后来还款的时候比网站上的报价,与电子机票上的价钱一直,是 5328 元。最后招行信用卡还款时扣款金额为 5399.70 元。

埃及航空购票招行信用卡入账记录

埃及航空购票招行信用卡入账记录

埃及航空购票招行信用卡还款记录

埃及航空购票招行信用卡还款记录

上面的单据都有日期,只是我懒得再去查各方汇率了。

当然个别的两次经历并不能说明什么问题。从我个人来讲,如果能找到好的替代方案,比如上面提到的可以用支付宝付款的话,可能就不会再用双币信用卡了。

对于这个多花钱的问题,可能杭州日报记者的文章解释比较专业:

DCC服务可能让你无故多花钱
2014-06-28
记者 马杉

现在越来越多的人选择在假期去国外来一场疯狂的“血拼”,暑期档自然是海外购物的旺季。然而部分持卡人收到信用卡账单后发现,原本70美元的香水价格却变成了75美元,按照交易当日的汇率牌价来算怎么都不太对,这平白无故多出来的钱到底是怎么回事?

海外购物账单不符  原来是DCC惹的祸

实际上,上述情况是由一种服务——DCC(Dynamic Currency Conversion),中文译名为“动态货币转换”所引发的。动态货币转换指在境外刷卡交易过程中,收单行将当地货币实时转换为持卡人选择的货币(一般为持卡人记账货币或本国货币),本意是以此来降低持卡人在交易日至还款日之间的汇兑风险。

据了解,当地货币转换为持卡人所选货币的汇率是由一种被称作EDC(Electronic Data Capture)的终端确定的,通常会在实时汇率的基础上加收3%左右的货币转换费,故比正常汇率高出很多。如果持卡人选择人民币作为交易货币,由于人民币并非国际卡组织与发卡行的结算货币,必须进一步转化为美元进行结算。

中国双币信用卡较常见的是银联+Visa或银联+Mastercard的人民币、美元信用卡。在境外刷双币信用卡,通过银联通道刷卡,选择人民币结算,可以直接将外币交易转换成人民币入账,没有货币转换费。但银联POS机在国外并不是特别普及,且银联的汇率比较高,因此很多时候,境外刷卡需要走Visa或者Mastercard通道。

如果持卡人走Visa或Mastercard通道刷信用卡,就不能直接以人民币记账,通常以美元入账。若通过以上渠道刷卡,当地币种为美元,可以美元结算交易金额,回国后再购汇还款,没有货币转换费。若在非美元地区消费,持卡人使用DCC交易了,那么整个交易入账的过程是这样的:比如标注1000欧元的商品,先用1∶8的汇率转换成8000元人民币,然后由于Visa、Master通道无法用人民币结算,只能用美元结算,然后再用1∶6的汇率换成美元,账单上的价格变成8000/6=1333美元,这之后持卡人还款时,还需要以人民币购汇还款。在这过程中共进行了三次货币兑换,结算金额会存在较高的汇差。

如何避免有小妙招

那么,该如何避免DCC呢?在境外刷卡无论是美元区还是非美元区,在支付结算时持卡人要向商户明确表明不用DCC,在此过程中需要持卡人留意,一般刷卡支付后,商户会先出一张签购单显示两个金额,DCC后人民币结算的金额及当地货币币种结算金额。持卡人要在此时选择以当地币种结算,并在签购单上签名,在当地币种那里打钩。

除此之外,持卡人在交易过程中,一定要仔细阅读Pos签购单,因为DCC交易签单有别于普通交易签单,上面不仅有“DCC”字样,而且会列示2个币种及折算汇率,同时有表述交易金额被转换字样。客户在签字确认时,应仔细辨认签单上的说明,发现问题及时提出并要求商户当场撤销。

不过最便捷的方法,就是在出国前办一张多币种信用卡。这样多币信用卡支持的外币交易(包含刷卡消费、网络消费、取款等)可实现自动购汇,折算为人民币后记入该卡的人民币账户,持卡人仅需按账单以人民币还款即可。一些多币信用卡还免收外币交易的外汇兑换手续费,大大降低了持卡人的支付成本。

好在后来我又办了张多币种信用卡,到了英国后在超市购物刷了几次,也不知道是不是因为最近几个月英镑对人民币汇率一直在跌,或者只是因为超市并不显示人民币价格,当然也可能是因为金额太小,倒是没什么感觉。但从信用卡账单上的结帐汇率来看,跟直接在网上银行购汇的汇率基本一致。©

本文发表于水景一页。永久链接:<http://cnzhx.net/blog/my-expensive-experiences-with-dcc/>。转载请保留此信息及相应链接。

11 条关于 “双币信用卡上多花钱的两次经历” 的评论

    • 人民币结算
      visa和mc卡均会当地货币-人民币-美元-人民币 dcc
      单币银联刷外币也是可以的,直接按银联的外币转人民币结算
      全币种卡貌似当地货币转美元不免1.5%货币转换费,美元转人民币免货币转换费
      综上所述
      国外能刷单币银联就刷单币银联,有些银行的卡银联渠道是免货币转换费的
      不能刷银联最好刷全币种,尽量已美元入账
      招行全币种只有2种结算账户,工行一堆结算账户(9个),故工行可以已当地货币结算,然后当地货币直接转人民币,免货币转换费

      • 另招行的汇率也不招人喜欢…
        所以选工行全币种,虽然信报上会一张卡多出9个账户
        至于双币卡,尽量少用
        毕竟当地货币转美元不免货币转换费,美元转人民币不免货币转换费,伤不起

雁过留声,人过留名

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

特别提示:与当前文章主题无关的讨论相关但需要较多讨论求助信息请发布到水景一页讨论区的相应版块,谢谢您的理解与合作!请参考本站互助指南